不良贷款

不良贷款

介绍：

在金融领域，不良贷款一直是银行业及相关金融机构面临的重要挑战之一。不良贷款指的是借款人无法按照合同约定的条件偿还本息的贷款，它不仅直接影响金融机构的资产质量，还可能引发一系列连锁反应，对整个经济环境造成冲击。本文将深入探讨不良贷款的概念、成因、影响，并提出相应的防范与处置策略，以期为金融机构的风险管理提供参考。

一、不良贷款的定义与分类

不良贷款是根据贷款的偿还情况划分的一种贷款类型，通常包括逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款。逾期贷款是指借款合同约定到期未还的贷款；呆滞贷款则指逾期超过一定期限（通常为两年）仍未归还的贷款；呆账贷款则是指预计贷款无法收回，银行已做核销准备的贷款。这些分类有助于金融机构更清晰地识别贷款风险，并采取相应的管理措施。

二、不良贷款的成因分析

不良贷款的形成是多重因素交织的结果。从宏观层面看，经济周期波动、政策调整、产业结构调整等都会影响借款人的还款能力。例如，在经济下行期，企业盈利能力下降，个人收入减少，直接导致不良贷款率上升。从微观角度分析，借款人自身信用状况、还款意愿、经营能力等因素同样关键。此外，金融机构内部的风险管理机制不健全、信贷审批不严等也是不可忽视的因素。

三、不良贷款对金融机构及经济的影响

不良贷款对金融机构的影响是多方面的。首先，它直接侵蚀金融机构的资本充足率，增加经营风险。其次，不良贷款的处理需要耗费大量时间和资源，影响金融机构的运营效率。再者，不良贷款积累到一定程度，还可能引发系统性风险，威胁金融稳定。对宏观经济而言，不良贷款的增加会减少银行对实体经济的信贷支持，抑制投资和消费，阻碍经济增长。

四、不良贷款防范与处置策略

针对不良贷款问题，金融机构应采取积极的防范与处置策略。在前端，应加强信贷风险管理，完善信用评估体系，提高信贷审批的严谨性。同时，推动金融产品创新，满足不同借款人的多样化需求，增强还款意愿和还款能力。在后端，建立健全不良贷款处置机制，包括不良贷款的内部核销、资产证券化、债转股等方式，有效盘活不良贷款存量，减轻金融机构负担。此外，加强与政府、监管机构的合作，共同构建风险防控体系，也是不可或缺的一环。

五、注意事项

在处理不良贷款问题时，金融机构需注意平衡风险与收益，避免过度紧缩信贷导致实体经济受损。同时，应注重保护消费者权益，防止在不良贷款处置过程中对借款人造成不必要的伤害。此外，随着金融科技的发展，金融机构应积极探索大数据、人工智能等技术在不良贷款管理中的应用，提高风险识别的准确性和处理效率。最后，加强员工培训，提升团队的专业能力和服务意识，是构建长期稳健风险管理机制的基础。

关于银行不良资产的处置？ (一)

贡献者回答这是我最近的作业哦 银监会1月公告显示，2004年，主要商业银行(指4家国有商业银行和12家股份制商业银行)不良贷款余额17176亿元，比年初减少3946亿元；不良贷款率为13.2%，比年初下降4.6个百分点。这是不良贷款继2002年、2003年后的连续第三年“双下降”。 但是，如果中国银行、建设银行剥离的因素不包括在内的话，那么情况就不是这样了。2004年6月份，通过剥离和核销手段，中行、建行和交行对不良贷款集中处置不良贷款合计为4364亿元，超过了2004年不良贷款减少的3946亿元。如果考虑到这个因素，2004年主要商业银行不良贷款实际水平将不是“双下降”，而是结束了过去两年不良贷款余额持续下降的趋势，不良贷款余额反而增加了418亿元。 也就是说，尽管从中国银监会公布的数据来看，国内银行不良贷款状况是有所好转，但其中“技术性”成分不少。如果加上有些商业银行可能通过贷款重组、借新还旧等形式，将不良贷款显现的时间延后，以此来满足监管部分之要求，那么国内银行的不良贷款是增是减更是令人质疑了。正如一些海外的研究机构所预测的那样，2005年中国银行业的不良贷款将有显著增加迹象。 以准备上市的建行为例，虽然目前建行的不良贷款率仅为3.91%，但在1999年向信达资产管理公司出售了2500亿元不良贷款之后，建行在2002年底的不良贷款率曾高达16.97%.2003年重组开始后，经过国家注资，以账面价值50%的价格出售1289亿元不良贷款，以及核销569亿元不良贷款之后才达到目前一个“干净”的水平。 降低不良资产三大办法：专人催收 冲销 出售企业国有股 银行自身成立专门机构或指定专人催收。仍留在银行的不良资产，一类是已无收回可能的呆账，一类是1996年《商业银行法》生效、商业银行自主权扩大后发生的应收未收的贷款及其利息。这后一部分不良资产发生时间不长，情况明朗，收回的可能性较大，应由债权银行成立专门机构、调集专人催收。对主动想办法归还拖欠贷款的企业，银行应积极给予其所需的新的贷款支持，以鼓励形成良好的社会信用风气。 加大对不良资产的冲销力度。对已无收回可能的不良资产，只能用各种办法冲销。 国有银行和国有企业在实行股份制改革，公开发行股票后，可考虑出售部分国家股权，用所得资金冲销不良资产，偿还银行贷款。

银行清非人员是干什么的? (二)

贡献者回答“非正常占用贷款”是当时农行对不良贷款的统一说法。对清收非正常占用贷款，后被简称为“清非”。

清非主要是：清理不良贷款，保全资产。具体就是对不良贷款进行调查、摸底，做到底数清，数据明。并将外勤人员分成两组，由正副主任各带一组，了解借款人和保证人的生产经营和.

扩展资料

真实事迹

年初以来，为进一步推动不良贷款清收工作有效开展，唐山农商银行城区支行不等不靠、集中精力，主动攻关，在全辖范围内开展清非攻坚活动，收到明显实效。截至2016年4月末，共计清收表外不良贷款967.47万元，完成了总行下达全年任务（280万元）的345.33%。提前超额完成了全年表外不良贷款清收任务指标。

一、加强领导，成立组织

年初以来，为进一步推动2016年不良贷款清收工作有效开展，城区支行在全辖范围内开展清非攻坚活动，为此制定了《唐山农商银行城区支行2016年清非攻坚活动实施方案》。同时为切实提高清非工作质量，落实清收责任，支行成立了清非攻坚领导小组，组长由行长担任，成员为各位副行长，领导小组负责领导全辖清非攻坚活动的开展以及整体协调工作。领导组下设办公室，办公室设在资产保全部。还成立三个清收工作小组，由三位副行长亲自带队具体实施不良贷款清收工作。领导和清收小组成员齐上阵，为支行清收活动提供了坚强的组织保障。

二、明确清收目标，清收和督导精准到位

面对人难找、钱难收、时间长、扯皮多的不良贷款现实，支行清收组织不畏艰难、细致梳理，冷静认真地分析现状和有利形势，找准突破口，自我加压、定准目标，按全辖不良贷款总额的实际情况，确定了清收计划，分解到各小组，落实到人。各小组人人担起了清收责任，充分发挥主观能动性，认真落实清收目标任务。为加强督导落实，支行分期召开不良贷款清收调度会，所有清收人员逐户汇报入户洽谈情况、已采取的措施、已取得的效果，下一步各小组拟采取措施、近期拟达到的效果，汇报细化到什么时间办到什么程度。清收目标、督导制度双压力对清收活动起到了巨大的推动作用。

三、攻关不良贷款，抓机遇、抢时间快速出击。

唐山农商银行城区支行在清收不良贷款时集中攻坚，切实做到主攻目标不松劲，抓机遇、抢时间快速出击，收到良好效果。清收小组成员积极挖掘信息，打破以往常规，不等不靠，从源头入手，深入企业了解情况，通过方方面面信息寻找借款人，无论八小时以内还是八小时以外，只要找到借款人就把工作做实做到位，最终通过全力公关现金收回两户企业967.47万元不良贷款，其中收回已核销呆账贷款130.55万元，收回股东购买贷款836.92万元，至此该户沉睡多年的不良贷款终于圆满收回。真抓实干的泥腿子精神导致清收活动取得了实际成效。

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